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Est-ce une bonne idée d’empocher une partie de son REER pour payer des dettes afin de devenir propriétaire ?
08 février 2016
Diane Descoeurs et Gilles Dupuis
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Stéphanie décide de s’acheter une maison de ville pas trop loin de la ville. Elle consulte une institution financière qui lui refuse un prêt hypothécaire, car on considère qu’elle a trop de dettes et d’engagements pour se qualifier pour un prêt hypothécaire.
Lors d’un souper de filles, une amie lui conseille de venir me rencontrer pour avoir une deuxième opinion.
Voici les chiffres :
| Le solde du Compte courant : | 2 000 $ |
| Un REER de | 30 000 $ |
| Les dettes sur les cartes de crédit : (paiement 120 $) | 4 000 $ |
| Le solde du prêt auto avec paiement mensuel de 400 $) | 3 000 $ |
| Le solde du prêt étudiant de 2000 $ avec paiement mensuel de 200 $ | 2 000 $ |
| Le prix d’achat de la maison de ville | 300 000 $ |
| La mise de fonds minimale de 5% : | 15 000 $ |
Selon mes premiers calculs, avec les 20 000 $ comptants (venant de l’encaisse du REER) que Stéphanie voulait mettre en mise de fonds et ses ratios d’endettement nous indiquaient qu’elle avait trop d’engagements pour acquerir cette maison.
Mais en analysant plus en profondeur ces chiffres, voici comment je les ai réinterprêtés :
Notons d’abord, que le régime d’accès à la propriété (RAP) permet de puiser dans son REER pour acquérir une propriété.
Une ponction de 25 000$ sur le REER pour donner 15 000 $ de comptant et 8000 $ pour rembourser le prêt auto (3000$), le prêt étudiant (2000$) et la moitié des dettes sur la carte de crédit (2000$). Il lui restera donc 2000$ du RAP + deux mois d’économie de paiement du prêt auto et du prêt étudiant, soit 1 200$ et une partie de ses économies de son compte (2000 $) pour payer les frais reliés à l’achat et à son déménagement.
Voilà , en révisant les paiements ainsi, Stéphanie se qualifie maintenant pour son achat et sera propriétaire de sa maison de ville dans les deux prochains mois. N’est-ce pas merveilleux !
Pour de plus amples renseignements relatifs aux prêts hypothécaires, n’hésitez pas à communiquer avec nous!
